Понедельник , 23 Сентябрь 2019
ДомойПубликацииКредитные проценты банка и миф о том, что математика в жизни не пригодится

Кредитные проценты банка и миф о том, что математика в жизни не пригодится

Лежу, никого не трогаю, починяю примус, и тут бац — СМС от Сбера. А там — что бы вы думали? Волшебный кролик Супер-предложение на кредит. Целых 235 тысяч рублей, на 60 месяцев (5 лет), под какие-то жалкие 17,9% годовых, с ежемесячным платежом в 5955 рублей. Конечно надо брать! Но сперва посчитаем. Считать мы любим, верно?

Это пусть другие говорят, что математика — сложно, и не пригодится в жизни. В жизни не пригодится «Война и мир» или знание, где на карте страны находится Самара. Другое дело — математика, царица наук. С ней приходится иметь дело если не ежедневно, то еженедельно.

Кредитные проценты банка

Для начала вспомним, каким образом может происходить погашение кредитов. Знаю два способа:

  1. Дифференцированный платёж. Выплата состоит из двух частей: основная — сумма кредита, разбитая на весь срок (обычно число месяцев), и проценты — берутся с оставшейся части кредита. Минус — первую четверть срока может оказаться сложно погашать кредит. Плюс — каждый месяц платим всё меньше.
  2. Аннуитетный платёж. По специальной формуле рассчитывается сумма, которая и будет фиксироваться на весь срок платежа. Минус — итоговая сумма переплаты оказывается выше, чем в случае 1. Плюс — более щадящий вариант оплаты на первой части срока оплаты.

Отдельно нужно упомянуть такой аспект, как обесценивание денег. Если рубль начнёт падение, а срок кредита достаточно велик, второй способ может оказаться ощутимо выгоднее (при условии, что банк не устроит перерасчёт).

Теперь будем считать проценты. Просто умножим ежемесячный платёж на срок кредита:

5955 × 60 = 357 300

Общая переплата составляет чуть больше 52%. Не впечатляет? Ну конечно, кредит же оформляем на 5 лет, а это ох как много. Давайте зайдём с другой стороны.

Мы берём в кредит на 60 месяцев 235 000 рублей. Таким образом, наш условный приход (прошу прощения, не тот, который храм… и не тот, что от веществ) на месяц составляет 3916,67 рублей — здесь мы просто разделили сумму кредита на 60 месяцев. А отдавать нужно 5955 рублей. Округлим до «круглых» чисел: имеем — 4000 в месяц, платим — 6000. Теперь кредит не кажется таким заманчивым, верно? И нужность математики вряд ли подвергается сомнению.

К сожалению, расчёты выше — вариант в честном мире. При реальном оформлении проявляются скрытые комиссии или что похуже. Например, Почта-банк предлагает «кредит с самой маленькой ставкой», как утверждает гражданин Гармаш и сотоварищи, а попутно молчком навешивает обязательную страховку в левой организации и кучу скрытых комиссий за каждый чих.

Рейтинг: 1

Автор публикации

2 011
не в сети 7 дней

x64 (aka andi)

Комментарии: 2862Публикации: 398Регистрация: 02-04-2009
Так себеНеплохоХорошоЗамечательноСупер! (2 голосов, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

8 комментариев

  1. Кредит брать можно, если деньги будут работать. Т.е. чтобы мы отдавали 6 тыс, но при этом наши 4 тыс превращались нашим трудом в 8 тыс, например. А вот покупку бестолковых вещей для понтов за большие деньги — это кабала.

    Всем добра и достойной заработной платы.

    Рейтинг: 2
    • Дима, приветствую!
      С этим совершенно не спорю. Если кредит потенциально перекрывает возможные затраты, это хороший кредит. Даже покупка в кредит компьютера будет хорошей идеей при условии, что это будет рабочий инструмент, который приносит деньги.
      В противовес этому — игровой компьютер в кредит. Вот уж где напрасная трата денег. Если нравятся игры, можно обойтись консолью или комплектующими средне-начального уровня.

      Рейтинг: 1
  2. Добрый вечер, Анди!!!

    Вот, брокер ВТБ дает под залог активов на торговый день почти 50% от стоимости. А если до вечера успеешь вернуть, то и ничего не должен, в смысле процентов…

    Но, даже если ты возьмешь на месяц или более в рублях, то будет 16,8% годовых и это без страховок и скрытых комиссий…

    Какие деньги легче обернуть, как предлагает Дима?

    Да… Ломехузов нынче — пруд-пруди…

    Рейтинг: 1
    • Денис, доброй пятницы!
      Брокер один фиг комиссию получает) Ему выгодно движение денег: или ты вообще ничего не купишь, или купишь и заплатишь комиссию. В самом худшем случае банк ничего не получит, но он и так бы ничего не получил, выходит, «но проблема».
      Вообще, подобной ситуации мы и правда большей частью обязаны последователям ломехуз. Можно же подумать, во что станет кредит, и не брать его, тем самым вынуждая банки снижать процентную ставку и вести честную игру. К сожалению, люди скорее верят рекламе, чем простым расчётам sad

      Рейтинг: 1
    • Всем привет. Я думаю, что легче обернуть те, что на длинном сроке. Потому что есть запас для исправления ошибок. Или стабильная, пусть и небольшая прибыль.

      Я не специалист, поэтому чисто обывательски предполагаю smile

      Вот пример — компьютер. Я его взял в кредит, предположим. Плачу по 3 тыс руб в месяц. Пошел играть на нем на опционы — потерял деньги. В итоге потери и по кредиту (переплачиваю же реальную стоимость) и по накоплениям, что вкинул в опционы. Стал писать текстики — стал зарабатывать 4 тыс руб в месяц. В итоге пусть медленно, но в плюсе — не будь кредита и компа не было бы плюсовой тысячи.

      В итоге я думаю, что ответ — на 50% халявных труднее заработать.

      Рейтинг: 2
      • Дима, в приведенном случае совершенно не обязательно брать дорогущий компьютер. Для опционов и текстов вполне хватит и ноутбука за 25-30к. Но такие вещи вряд ли будут брать в кредит. Вот игровой ноут за 100+ тысяч — это да. Но и переплата за возможность его использования окажется внушительной, и текстов придётся писать уже не на 4, а на все 15к в месяц)

        Рейтинг: 1
        • Андрей, согласен, но возможности у всех разные smile Например, в провинции мало кто может сразу купить ноут даже за 30 тыс. Я вот сегодня тоже не могу себе это позволить — если брал бы сейчас, то как раз в кредит на год. И платил бы по 3 тыс в месяц. И вернулся бы в райтинг для ненапряжной писанины за 5 тыс в месяц, чтобы закрывать кредит smile

          Хотя вот не будет ноута — не будет кредита, и писать ничего не надо smile

          Рейтинг: 2
          • Всё же ноутбук не самая жизненно необходимая вещь. Да и без интернета он вряд ли сгодится для написания текстов.
            Тексты можно делать и на 10к в месяц. Тогда кредит не только будет окупаться, но ещё и приносить деньги, и это уже хороший кредит ;)

            Рейтинг: 1

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.Необходимы поля отмечены *

*

Добавьте изображение (jpg/gif/png)

Политика конфиденциальности

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять

Авторизация

Регистрация

Пароль не введен

Генерация пароля